Préstamos personales no bancarizados

¿Qué son los préstamos no bancarizados?

Los préstamos no bancarizados son préstamos que se realizan con personas naturales o con empresas que no están vigiladas en Colombia por la Superintendencia Financiera. Es un mecanismo muy empleado por las personas por la facilidad que representan a la hora de presentar documentación y en esta oportunidad vamos a explicar todo lo que debe conocer sobre este tipo de préstamo. Dentro de esta categoría encontramos: Agiotistas que te prestan una suma de dinero respaldado por una garantía real como una casa, una maquinaria, un vehículo, etc. Las natilleras, muy populares en la ciudad de Medellín donde se presta dinero que ayudará a mejorar la rentabilidad para los participantes de la misma, Un prestamista que sin garantía te presta dinero a una tasa superior a la tasa de usura, entre ellos los pagadiarios o gota a gota del cual hablamos en el artículo anterior  y un préstamo con un familiar y amigo que la negociación es de palabra. También se podría hablar acá de los préstamos que realizan en las empresas, sin embargo no los contemplaremos porque se comportan muy similar a un crédito bancarizado del cual hablaremos en un artículo posterior.

¿Cómo funciona un préstamo no bancarizado?

Una persona con necesidad de dinero, habla con alguna persona o empresa para que le realicen un crédito. Estos sin exigir documentación alguna, muy poca o bastante (En el caso de agiotistas) tramitan rápidamente la solicitud y el desembolso es muy rápido. Son préstamos que normalmente se pactan a una tasa simple, por eso son muy sencillos de entender y las personas prefieren algo que entienden así sea más costoso para ellos. La tasa simple que funciona de la siguiente manera y se explicará por medio de un ejemplo: El señor Juan requiere $1.000.000 y le pregunta a su vecino que si le puede facilitar ese dinero y que él reconocerá por ese dinero un interés. El vecino que tiene la forma de prestarlos lo hace inmediatamente y cobra intereses mensuales del 5%. Con esto Juan debe pagar mensualmente a su vecino por concepto de intereses la suma de $50.000. Generalmente existen personas que tienen préstamos así por muchos años y nunca han pagado un solo peso al capital de la deuda.

 Interés =  1.000.000 x 5% = 50.000

¿Cómo resolver este tipo de deudas?

Lo primero que debemos hacer es tomar conciencia, puesto que para las personas estos préstamos son muy fáciles para acceder y se tiene la concepción errónea que son más baratos que un crédito con una tarjeta de crédito. Para esto voy a usar un dato de referencia y es la tasa de usura que publica trimestralmente el Banco de la República. En la actualidad esta tasa que esta vigente hasta el 31 de diciembre de 2016  se encuentra en el 32,99% Efectivo Anual. Y acá explico también que en Colombia si queremos comparar las tasas las debemos llevar a un mismo periodo, en este caso a Efectivas Anuales y voy a compararla con la tasa que le dieron a don Juan que es una tasa muy común en este tipo de préstamos. La tasa que le dan a Juan es del 5% mensual, que es una tasa periódica que no la podemos comprar con la tasa de usura del 32,99% Efectivo Anual. Para poder comparar llevamos la tasa del 5% mensual a una tasa equivalente anual.

Así cuando nos damos cuenta que la tasa comparable con la de usura es del 79,59% nos damos cuenta que pagamos más que si nos prestaran a la tasa de usura y con esto decimos que estos préstamos no son legales en Colombia porque están por encima de la tasa máxima a la que permiten prestar dinero en este país.

Es bueno que revise si tiene este tipo de deudas y si a usted le proponen que los intereses a pagar son superiores al 2,40% mensual, ya se pasa de la tasa de usura y es mejor recurrir a créditos de entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

Tasa mensual = 5%

Tasa Nominal Anual Mensual = 5% x 12 = 60%

Tasa Efectiva Anual = 79,59%

Recomendaciones

Lo más importante es conocer si usted en este momento tiene algún préstamo que cumpla las características que nombramos acá para que busque como buscar un mejor préstamo.

Adicionalmente busque que siempre esté abonando al capital de la deuda y no sólo pagando intereses ya que los intereses no son un negocio para usted, son un negocio para el que le presta el dinero. En una negociación se debe tener un gana gana entre las partes para que todos se sientan muy bien haciendo el negocio