Qué es un historial crediticio
El historial crediticio, en el mundo económico, se denomina como una consulta donde se refleja cómo cada persona utiliza su dinero.
Esto es si paga sus facturas, cuántas deudas tiene, entre otros.
Es aquel que se obtiene, por ejemplo, al poseer una tarjeta de crédito o un préstamo bancario, que permitirá registrar información de la cuenta afiliada al banco.
En él se refleja información personal del propietario (nombre, dirección, teléfonos) y los datos de cómo paga sus cuentas y si lo hace con algún tiempo de retraso.
Este informe de crédito es importante para obtener beneficios de muchas empresas o entidades.
Esta información recolectada se almacena en un informe, el cual es un resumen del historial bancario del portador de la cuenta o tarjeta.
Las empresas de telefonía, bancarias y cualquier empresa en la que se solicite trabajo, generalmente suelen revisar este informe de crédito.
Esto lo hacen para constatar la información que proporciona la persona.
Los informes suelen ser manejados por tres grandes empresas en Colombia: DataCrédito, CIFIN (TransUnión), Procrédito.
Beneficios de un buen historial crediticio
Son muchas las personas que recomiendan crear un historial crediticio ya que éste influirá mucho en los préstamos que se realicen al banco, o al adquirir contrato con una empresa de telefonía, o bien, cuando se solicite empleo.
Como muchos piensan, nuestro historial de obligaciones es una carta de presentación a todo aquel que quiera conocer lo responsable que es una persona con su vida adulta.
El hecho de tener siempre buen historial proveerá múltiples beneficios.
Uno de los beneficios, es obtener un préstamo de cualquier banco.
Una buena historia de crédito ayudará a que el préstamo que solicitemos sea de una buena cantidad de dinero.
También ayudará a que se pueda aumentar el límite de la tarjeta de crédito con bajos intereses.
Este buen historial de crédito también brindará más oportunidades en el campo laboral y educativo.
Muchas empresas se inclinan a contratar en buenos cargos a personas con un historial limpio y obtienen más posibilidades para obtener una beca académica.
¿Cómo se recolecta la información del historial crediticio?
Las entidades encargadas de recolectar la información crediticia se denominan “Centrales de Riesgo” .
Éstas tienen la labor no sólo de recolectar, sino también de administrar y reportar la información a bancos, cooperativas, comercios y empresas de servicios públicos.
Estas entidades utilizan cuantificaciones matemáticas, que les permiten clasificar a los usuarios generando un puntaje de resultado específico.
Este puntaje se conoce como score crediticio y tiene un rango de valoración entre 150 a 950 puntos.
Los números más cercanos a 150 evidentemente representan mayor nivel de riesgo y los más acercados a 950, tendrán un nivel de riesgo bajo.
Es importante anotar que las dos más importantes centrales de información de Colombia (DataCrédito y CIFIN) tienen distintos métodos para calcular el score crediticio, por lo que un mismo usuario puede tener puntajes diferentes en cada una de las centrales de riesgo.
El puntaje de créditos
Como mencionamos anteriormente, el score crediticio tiene un rango de, entre 150 y 950 puntos.
Por lo general, un puntaje entre 600 y 750 puntos tiene un nivel de riesgo medio.
Un puntaje por encima de 750 indica un bajo riesgo (puntaje ideal).
Un puntaje menor de 600 indica que la persona tiene un riesgo mayor, lo que dificultaría el acceso a créditos.
Para tener un historial de crédito atractivo se debe contar con puntajes mayores a 600.
Lo anterior puede lograrse siguiendo algunos de los pasos o consejos que comentaremos más adelante.
Para aumentar considerablemente el nivel de puntos, es importante tener un manejo de productos de crédito por varios años, ya que la madurez en el área de los créditos (o área bancaria) se obtiene a través del tiempo.
A su vez, para contribuir con la reducción de las deudas, lo más recomendable es evitar consumir todo el límite de las tarjetas de crédito.
Éstas, así como ayudan en el historial crediticio, también pueden perjudicar, por lo que es recomendable sólo usar el 50% del cupo disponible.
A pesar de todas las opciones y consejos que puedan darse para mantener un buen nivel de crédito y buen historial crediticio, ninguna será más efectiva que mantenerse al día con los pagos en el último año.
Esto será de mayor ayuda que cualquier otra cosa.
¿Cómo consultar mi historial crediticio?
El historial, como mencionamos en el título, puede consultarse en DataCrédito, Procrédito y CIFIN, de manera virtual, presencial o mediante un tercero en ciudades como Bogotá, Medellín, Cali y Barranquilla.
Para la consulta presencial, la persona debe dirigirse al CAS (Centro de Atención y Servicios) respectivo de la ciudad y solicitar el reporte.
En caso de solicitar el historial crediticio por medio de un tercero, el procedimiento es exactamente el mismo.
Sin embargo, con la diferencia de que la persona que se dirija al CAS, debe llevar consigo una carta de autorización firmada y con copia de cédula.
En caso de consultar online, lo único que se debe hacer será ingresar a la página web de la entidad correspondiente (bien sea CIFIN, DataCrédito o Procrédito) y llenar el formulario para la consulta de su historial.
La consulta del historial es gratuita, sin embargo, algunas de las entidades tienen un cargo económico para la consulta virtual.
Lo recomendable es consultar el historial en estas entidades al menos una vez al año.
¿Qué pasa si soy reportado en alguna de las centrales de riesgo?
Si nos atrasamos en el pago de alguno de nuestros créditos u obligaciones es posible que se haya generado un reporte negativo.
Generalmente este reporte no es inmediato, ya que pasa algún tiempo desde que dejemos de pagar una deuda y se reporte a las distintas entidades.
Debes tener en cuenta que es un deber de toda entidad avisarnos por algún medio que procederá a generarnos un reporte negativo por el atraso en el pago de una obligación.
A partir de la fecha de notificación, el reporte se hará efectivo más o menos en un plazo de 20 días.
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¿Por cuánto tiempo permanece un reporte?
Una vez somos reportados de manera negativa, dichos reportes permanecen en nuestro historial de crédito hasta por dos (2) veces el tiempo que nos demoremos en pagar.
Por ejemplo, si dejaste de pagar una cuota de uno de tus créditos por 30 días y te reportan a una central de riesgo.
Luego de pagar la obligación, el reporte negativo permanecerá por 60 días.
Un reporte negativo quedará en nuestro historial máximo por cuatro años (para el caso de deudas que pagamos después de más de 2 años).
¿Cómo darle vida al historial crediticio?
Como mencionamos anteriormente, es importante obtener contratos con empresas bancarias o de telefonía para agregarle créditos a nuestro historial y que poco a poco este se vea cada vez más atractivo para obtener diversos beneficios.
Para darle vida a este historial, lo primero será contratar servicios básicos, bien sea de telefonía, internet o televisión para el hogar.
Estos son servicios que pueden pagarse mediante una tarjeta de crédito y se verán reflejados en el historial.
Adquirir productos pagados con una tarjeta de crédito (donde su límite y cupo sean bajos) para así demostrar lo fiables que somos al momento de tener una cuenta.
Debido a que gran cantidad de empresas se enfocan en el flujo de pago de deudas, lo cual es una excelente manera de comenzar.
Tener una cuenta de ahorro es de suma ayuda para que se registre el flujo de dinero que entra en la cuenta.
De esta manera se puede generar una relación con el banco, la cual siempre termina con el banco ofreciéndote una tarjeta de crédito (un gran paso).
Finalmente, las tarjetas de crédito son efectivas para generar una buena impresión en el historial crediticio.
Ellas permiten que se nos incorpore en el historial bancario y son muy sencillas de obtener, pues no necesitan gran papeleo y aprobación por parte del banco.
Consejos para tener un buen historial crediticio
Así como es importante tener un buen historial de crédito para obtener los diferentes beneficios que él otorga, es importante adoptar hábitos que contribuyan a hacer cada vez más atractivo dicho historial.
Antes de solicitar algún préstamo a un banco, o de utilizar una tarjeta de crédito por una cantidad alta de dinero, evalúe en cuánto tiempo se podrá pagar ese préstamo y en qué cantidades de dinero.
De esta forma se evitan obtener observaciones negativas en el historial.
Adicional a esto, es de suma importancia realizar un presupuesto antes de la solicitud de cualquier tipo de préstamo.
De esta forma se colocará en perspectiva la cantidad de dinero que ingresa al hogar y la cantidad de gastos que se tienen, así será más fácil de calcular el monto a pedir.
Al basarse el historial crediticio en las deudas y en el plazo de tiempo en el que éstas son pagadas.
Es importante agendar los pagos que se deben hacer, bien sea en el teléfono móvil o en una agenda.
Esta es una excelente opción para recordar cada cuánto tiempo deben pagarse los servicios del hogar y no pasarnos del día exacto.
Estos pequeños hábitos contribuirán a tener una excelente vida crediticia.
Errores con el historial crediticio
Así como cualquier trámite, muchas veces al solicitar dicho historial de crédito éste puede venir con errores de información o de movimientos en la cuenta.
Se recomienda siempre actualizar nuestros datos en las respectivas entidades bancarias al menos una vez cada 3 meses.
Los errores también pueden verse reflejados en el pago o en el dinero que cobra el banco.
Se han dado casos donde la entidad bancaria cobra de más o cobra menos, motivo por el cual es muy importante mantenerse informado de este historial.
Al presenciar algún error, lo que se deberá hacer será dirigirse a la entidad bancaria correspondiente y colocar un reclamo.
De esta manera, el error podrá ser solucionado en el menor tiempo posible y el historial no se vea dañado.
Las ventajas y las desventajas de los créditos
Debido a que tanto el historial crediticio como el informe de crédito se basan en los créditos prestados y pagados de cada cual.
Es importante conocer cuáles son las ventajas y desventajas que estos tienen, de tal manera que puedan utilizarse sabiamente.
Por el lado de las ventajas, con los créditos se nos permite pagar algún artículo que sea necesario, pero para el cual no tengamos el dinero suficiente.
Los créditos son una opción bastante flexible para adquirir artículos importantes o de índole universitario.
También permiten salir de apuros o bien, alquilar alguna vivienda en cualquier momento u obtener los servicios básicos sin ningún inconveniente.
Para muchos es una opción bastante fiable de comprar lo que se necesita en el momento que se desea.
Sin embargo, a pesar de tener diversas ventajas, también trae consecuencias como el poder perjudicar nuestro historial bancario al pedir préstamo de más créditos de los que se pueden pagar, a su vez, esto generará más deudas.
Al no poder pagar todos los créditos en el lapso de tiempo establecido, se crea la posibilidad de que no podamos obtener más créditos por un largo lapso de tiempo.
También trae consigo pagos adicionales por deudas.
